Българите получават рекордно ниски лихви по депозитите подобно на повечето европейци. И това е напълно нормално в света на отрицателни лихви в еврозоната. За разлика от европейците обаче все още плащаме далеч по-високи лихви по кредитите и особено по ипотечните кредити. За един кредит от 198 000 евро (90% от цената на имот с продажна цена от 220 000 евро), кредитополучателят ще плати лихва в размер на около 190 000 евро за периода на кредита (25 години при плаващи лихви в размер на 4.8%). Тези, които ще опонират, че лихвите по кредитите в момента са по-ниски, не бива да забравяте, че периодът е 25-годишен, така че лихвите в момента (които междудругото могат и да са близо до най-ниските си нива), едва ли ще се задържат при тези стойности за целия период и ще са средните за кредита. Иначе, спред от над 4% между лихвите по кредитите и депозитите е може би един от най-високите сред страните от ЕС. Това поставя българският кредитополучател и купувач на недвижим имот в изключително деликатна ситуация. А именно – българинът трябва с “хирургическа прецизност” да определи размера и срока на ипотечния кредит, който ще му е нужен, за да не плаща излишни и високи лихви по кредита. Предвид това, че размерът на кредита е величина, която трудно може да се променя, много е важно, когато подхождате към теглене на ипотечен кредит добре да предвидите срока му, за да не ви натоварват повече от необходимото с високите лихви. За разлика от размера, срокът е далеч по-променлива и варираща величина. А той трябва да е така определен, че размерът на ипотечната месечна вноска, да не ви затормозява. В същото време трябва да е достатъчно къс, за да плащате възможно най-кратко “високите лихви” по ипотечните кредити.
Как да определим срока на ипотечния кредит?
Един пример. Ако теглите кредит от 100 000 евро за покупка на имот, то за 10 години сумата която ще върнете на база на най-изгодната оферта, която откриваме в момента е 116 000 евро при текущите нива на лихвите. Месечната ви вноска обаче ще е в размер на 955 евро (съгласно офертите на популярния сайт за сравняване на кредитни оферти MoitePari). А това са си близо 1 900 лева на месец. Колко семейства могат да си позволят да заделят тази сума от бюджета си всеки месец при това за 10 години? Същата сума, но вече теглена за 25 години, ще доведе до връщане на около 142 000 евро, при месечна вноска близо наполовина – от 470 евро на месец. Или както виждате разликата е в размер на над 25 000 евро за удобството да плащате по-малка месечна вноска. Разбира се трябва да отбележим, че не всеки може да си позволи плащането на близо 1000 евро на месец. Именно това е една от основните начини да определите какъв по срочност кредит да теглите. Направете си бюджет и вижте какъв е максималния обем на месечната вноска, която можете да заделяте като вноска за ипотечен кредит. След това ще стигнете и до срока на кредита… След приспадане на така определената вноска от месечния ви доход, трябва да покривате изискванията на банката за средства, които да ви остават за нормално съществуване. Също така, е добре да имате спестени средства за “спешни нужди” и резервен фонд. Друг критичен фактор, за да определите срока на кредита е на база на задлъжнялостта ви. Или казано по друг начин, колко е разполагаемия ви доход, след приспадане на вноските по другите задължения. Банките имат изисквания за минимален разполагаем доход, който да остава след приспадане на всички вноски по кредити. Или максимално допустимия размер на вноската по ипотечен кредит с добавяне на която към другите ви месечни вноски ще достигнете изискването на банката за минимален разполагаем доход, ще определи срочността на кредита ви.
